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新兴支付渠道的套现手段更是层出不穷被罚人民币60万

男人世界2022-07-12问题7
接连出现银行内部人士因信用卡套现被监管调查和处罚,令市场再次关注到信用卡套现这个由来已久的隐秘江湖。据21世纪经济报道记者搜集到的目前相关判例,对于信用卡套现,主要有三种定罪方式。由于其经营的公司出现

近日,市场传出消息,某股份制银行营业部负责人因使用多张信用卡大额套现被带走调查。

12月3日,银保监会官网更新了处罚公告。中国邮政储蓄银行吉安分行因对现金交易监控不力,构成非法经营罪,拖欠支行员工大量信用卡。信息等违法违规行为被中国银保监会吉安分局罚款60万元。同时,该分行3名相关人员还因套现交易监控不力,导致非法套现违法经营、案件信息迟报等违法行为直接责任。支行员工大量刷卡,被吉安市银保监局给予警告。

银行内部人员因刷卡套现被查处的接连发生,让市场关注信用卡套现的长期秘密。

但是,它不仅仅是传统的信用卡。新兴支付渠道的套现方式层出不穷。例如,2018年6月的公开案中,湖南刘和黄利用蚂蚁花呗通过“光有米”平台在几个月内套现3.2亿多元,获利约4万元; 2018年 今年3-6月,苏宁易购工作人员冯某利用业务管理经理的便利,操作大单减佣金流程,协助林某支付苏宁故意付款和套现共取出3.633.58万元,非法获利20776元,被法院判处有期徒刑3年10个月。近日,上海市金山区检察院还查处了一起冒用京东白条套取现金的案件。白条通过套现心理,骗取了他人9000多元钱。在去年唯品会金融退出之前,也有媒体指出,由于旗下消费信贷产品唯品会消费逾期信贷,不少用户甚至在获得消费额度后购买黄金、手机等商品,然后转为现金,平台逾期非常高。 对此,《21世纪经济报道》将继续关注。

套现江湖

从定义上看,所谓信用卡提现,是指持卡人绕过银行正常的提现程序,以POS机刷卡消费的名义进行虚构交易,将其内的资金提取出来。以现金信用额度,同时避免银行提款手续费的行为。

据21世纪经济报道记者了解,套现的过程并不复杂。一位用过信用卡提现的用户告诉记者,其实很简单。只要有POS机,就可以提现。但从商业模式来看,业务主要涉及提现人(通常也包括信用卡持有人)、提供提现服务的商户或POS机、第三方支付机构、银行等。其中,第三方支付机构是重要的渠道商。

据业内人士透露,大部分第三方支付机构都有线下提现业务,甚至占到交易量的60-80%。

据记者了解,目前主流的套现工具有3种。一种是传统的POS机。一般只有商家可以处理。需要营业执照、法人账户证明等材料,办理门槛比较高。二是通过蓝牙连接APP的小机器。这款机器的优点是不需要营业执照,成本和手续费更低,携带更方便。三是比较流行的电子签名POS。但是后两台机器是一机多用,即一台机器可以对应多个不同的商户。个人不仅可以自己选择商户,也不需要和银行对账,是目前信用卡套现的主流刷卡工具。 .

实际上,监管一直禁止套现的做法,银行方面一直在收紧第三方支付的业务规则。去年下半年以来,多家银行对信用卡消费积分规则进行了调整,部分第三方支付机构接受的交易将不再累积积分。机构被“封锁”。

据业内人士透露,第三方支付机构通过POS机与用户合作,故意制造虚假商业交易文件等手段获取现金,是业内较为公开的“秘密”。银行也调整了兑现、积分等规则,主要是防止信用卡和收单机构的恶性交易,防范金融风险。

今年10月,中国人民银行印发了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》。新规明确了三点:一是对POS机实行“一机一账”;支付码禁止业务石家庄信用卡套现电话,三是静态收款码禁止远程非面对面收款。可以说直接指向套现业务的生死存亡,监管力度不断加大。

然而,在上一轮的强力监管下,信用卡现金在监管罚款中“销声匿迹”了一段时间,最近又重新出现在了舞台上。有业内人士指出,一方面可以反映套现业务依然屡禁不止,另一方面也可以看作是监管从未放松对该领域关注的信号,金融机构仍需加强自查。

套现屡禁不止的三重逻辑

在接受21世纪经济报道记者采访时,我们了解到,信用卡多次禁止套现背后有三个层次的逻辑。

首先,在信用卡免息期机制下,使用信用卡套利的实际成本远低于取现或消费金融的成本。因为信用卡通常有20天到50天不等的免息期,这意味着只要持卡人拥有多张信用卡,合理利用免息期去借新卡,就可以有现金流。 您持有的卡越多,限额就越高,您的现金流就越高。持有的现金流因其去向而难以监控,许多人选择利用它来利用更大的杠杆来购买房屋或投资。

从持卡人需要支付的成本来看,第三方支付机构收取的手续费通常为0.5%-0.6%,年化兑换率约为 6%。 %-7%,最高在9%左右。但如果选择消费贷款或信用卡分期,年化利率通常在15%以上,成本几乎翻倍。

二是第三方支付机构的利益驱动。随着微信、支付宝等移动支付​​的兴起,第三方支付机构的传统支付业务几乎没有市场空间。薄利多销”也是重要的收入来源。

第三是银行的利益驱动。要知道,在支付费用的分配中,收单机构与银行的利润分成,收单机构占20%,银行占70%,而银行一直是手续费的大头。对于银行来说,虽然持卡人通过套现获取现金的行为相当于变相借钱,银行不收取利息,但相当于第三方支付机构帮持卡人撬动银行蛋糕,但手续费银行的分配依然没有吃亏。此外,更重要的是,现金在实际交易中的比例并不低。如果银行的标准太严,也会影响信用卡的发卡量和交易量,也会影响银行内部员工的KPI考核。因此,银行从来没有完全陷入这个行业。

一位大银行信贷业务的人士告诉21世纪经济报道记者,其实即使是聪明的套现人只要套现就不会无影无踪,尤其是对于套现的用户来说频繁地。找到一定的规律,只要你想查大概率,就可以找到。只是普通银行不会对这个业务太狠,只要不拿钱跑路,或者杠杆太高,金额太大,剧情也不会太差,他们往往视而不见,因为确实在一定程度上增加了业务发卡的数量,增加了交易量,也增加了手续费收入。

上述人士还指出,在现有的规则体系下,要完全禁止确实很难。从根本上说,信用卡免息期确实存在,这给了低成本资金周转的可能。逐利是一种本能。要想彻底遏制套利,只能彻底取消套利空间,比如取消或大幅缩短免息期,但这种做法难免会误伤普通用卡者,也会对信用卡消费产生很大影响市场。

套现背后的四大法律风险

记者在调查中发现,网上“套现攻略”的帖子很多,很多人都对如何“安全”套现给出了详细的想法和建议,比如不刷整数、不选择同一商户频繁操作等。但是,即使银行的降级、停卡、列入黑名单等处罚可以通过运营来避免,但持卡人必须明白,无论如何避免,从法律的角度来看,套现是国家明令禁止的违法行为。我们国家的法律。

根据目前21世纪经济报道记者收集到的相关判例,信用卡套现主要有3种方式。

1。利用信用卡交易漏洞获取超出信用额度的资金(即空卡套现)可构成盗窃罪。在2015年杭州中院的一起案件中,李某发现部分银行信用卡预授权交易存在系统漏洞,可以使用POS机提取超出信用卡信用额度的资金。李某在网上发布广告租借POS机和信用卡,利用广州和海口的信用卡,不断在POS机上进行预授权交易,利用银行系统漏洞,获取超出信贷额度的巨额银行资金。信用卡,最终被法院以盗窃罪定罪。 .

第二,申请POS机为自己或他人套现信用卡可构成非法经营罪。一位法人指出,持卡人通过其申请的POS机为自己套现的行为是否构成非法经营,在理论上存在争议,但在实践中,也存在支持信用卡持卡人使用的相关案例。将自己申请的POS机套现的行为,构成非法经营罪。

三、如果持卡人没有还款能力石家庄信用卡套现电话,以套现的方式恶意透支信用卡,可以构成信用卡诈骗罪。据21世纪经济报道,这也是一种占比较高的案件。

比如陈某在某案中向一家大银行申请了一张额度为2万元和15万元的信用卡,并将额度提高到了30万元。由于经营的公司财务困难,陈某开始使用两张信用卡套现进行经营,但信用卡透支未还清。银行上门多次打电话催收,陈某躲起来不接电话,不理会短信,躲避催收。事发时,陈某恶意透支信用卡本金近60万元。最后,陈某以信用卡诈骗罪被判处有期徒刑7年,罚款7万元,并退还赃款。

除了上述三大法律风险外,21世纪经济报道记者在采访中还了解到,通过套现获取资金再借给他人的案例很多。但需要注意的是,根据法院的最新判决,信用卡现金借贷不属于民间借贷。判例指出,作为银行向特定持卡人提供的透支消费证明,信用卡只能用于在特定商户购物或消费,不具备作为现金进行民间借贷交易的功能。而且信用卡里面的额度是银行所有的,不是持卡人的钱。持卡人在消费透支前对额度没有所有权。贷款的法律关系。

一位股份制银行资产保护部人士告诉21世纪经济报道记者,在不良资产处置中,曾遇到持卡人将信用卡套现借给他人,但拖欠,无法偿还。在这种情况下,即使持卡人出示借条、贷款凭证等证据,由于套现本身就是违法行为,银行只会承认对持卡人的债权,而不仅是持卡人自己的信用报告受影响,也可能出现贷款无法收回的情况。

该人士指出,还是希望持卡人能规范用卡,不要轻信主张套现的言论,珍惜信用,以免造成不可挽回的后果。

除了信用卡等传统的提现方式外,新兴的支付方式也层出不穷。有些案件涉及巨额资金和许多受害者。本报将继续关注此事。

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